L’exercici 2021 ha respost a les expectatives plantejades en l’Informe Anual de l’any 2020, en el qual es destacava la consideració d’un any clau, de canvi en el cicle econòmic i de forta recuperació asimètrica sectorialment i territorialment, com així ha estat finalment. Una recuperació que s’ha vist afectada fortament per les diferents onades de contagis massius i per l’aparició de noves variants de la COVID 19. Tot això ha comportat una tasca enorme de gestió de la relació amb els socis i sòcies, tenint en compte, a més, les múltiples mesures adoptades per les autoritats sanitàries i les diferents fases per les quals els mercats financers han transcorregut durant tot el període.
En l’àmbit econòmic, s’han viscut episodis de volatilitat en els mercats financers, especialment a mitjans de l’exercici, quan les expectatives de recuperació econòmica es van formular molt optimistes pel final de les restriccions de mobilitat i l’augment del consum. Malgrat això, l’aparició de variants de la COVID-19, com ara delta o òmicron, va conduir, a finals del tercer trimestre, cap a uns pronòstics de creixement del PIB molt inferiors a les expectatives plantejades prèviament. Finalment, és rellevant considerar que la recuperació econòmica no ha estat homogènia entre les diferents zones geogràfiques depenent de l’impacte inicial de la COVID-19, del ritme de vacunació de la població i de l’estructura econòmica de cada àrea, així com de la capacitat de les autoritats econòmiques i financeres per adoptar mesures expansives fiscals i monetàries.
En l’àmbit financer, un any més, els tipus d’interès s’han mantingut en nivells negatius, fet que ha impulsat les entitats a orientar el model de negoci a la prestació de serveis per assolir uns marges d’explotació equilibrats. Per la seva banda, els mercats de renda variable han registrat un to positiu per la percepció satisfactòria dels riscos per part dels inversors, havent destacat en positiu aquells sectors i empreses amb un perfil ASG més avançat, cosa que posa de manifest la rellevància d’aquests factors en la valoració de les empreses i el canvi estructural que s’està duent a terme en els models de selecció d’inversions.
Finalment, el monitoratge del risc de crèdit ha estat fonamental per anticipar possibles situacions d’impagament, especialment en els sectors més afectats per la COVID-19, com el turisme, el transport o la restauració, per la qual cosa l’exercici ha tancat amb una evolució positiva dels diferencials de risc de crèdit en haver-se mantingut en nivells molt reduïts. Per tot això, i tal com es destacava en l’informe 2020 respecte a l’afirmació que “s’està creant una distorsió en els preus i el valor dels actius tant financers com crediticis. Si bé és cert que aquestes polítiques (expansives) són necessàries en l’actual moment, també suposen per a Caixa d’Enginyers una exigència de prudència, ja que els mecanismes de mercat s’han distorsionat per les àmplies mesures de garanties, esforç fiscal i d’injecció monetària”, que es reflecteix en els indicadors financers de l’Entitat i que permet afrontar el 2022 amb indicadors d’exposició als diferents riscos (mercat, tipus d’interès, liquiditat, crèdit) en nivells molt confortables i amb rellevants espais de gestió d’un canvi del cicle financer i de les polítiques fiscals i monetàries a escala global.
A l’últim, quant a gestió interna, s’ha consolidat l’enfocament metodològic implementat durant l’exercici anterior, basat en dos eixos principals: 1) mateixa atenció i capacitat d’interacció amb els socis i sòcies integrant els canals presencials i no presencials en un únic model de relació; 2) digitalització de tots els llocs de treball i dels processos interns entre àmbits per tal de mantenir la plena continuïtat del servei en format presencial i a distància i/o mixt.
Per tot això, per al 2021 es van plantejar els reptes i objectius següents:
1. Continuar guanyant proximitat amb els socis i sòcies aprofitant les capacitats digitals.
a. Reforçar els canals digitals de servei i, alhora, personalitzar la relació amb un professional de Caixa d’Enginyers sempre pròxim.
b. Incrementar en un 15 % l’activitat proactiva amb els socis i sòcies per tots els canals fins a arribar a les cinc-centes mil interaccions.
c. Augmentar en un 15 % la carterització Agile dels socis de banca especialitzada (Personal, Prèmium i d’Empreses).
L’objectiu per al pròxim exercici es manté en les cinc-centes mil interaccions proactives, ja que s’esperen progressos en els processos de desescalada, un increment en l’activitat econòmica i financera i, en conseqüència, un increment de les necessitats dels socis i sòcies.
Els resultats obtinguts han estat molt satisfactoris en els diferents àmbits. Cal destacar que, si bé és cert que no s’ha assolit l’objectiu de les cinc-centes mil interaccions proactives, és rellevant considerar el creixement experimentat durant els dos últims exercicis, des de de l’any 2019, en més d’un 150% i observar que malgrat els vaivens dels processos de desescalada s’han assolit taxes molt rellevants d’interacció i proactivitat i, en definitiva, de proximitat als socis.
L’objectiu per al pròxim exercici es manté en les cinc-centes mil interaccions proactives, ja que s’esperen progressos en els processos de desescalada, un increment en l’activitat econòmica i financera i, en conseqüència, un increment de les necessitats dels socis i sòcies.
Pel que fa a la carterització de socis en els segments especialitzats, cal destacar no només l’increment del nombre de socis carteritzats en els segments especialitzats, sinó també el nombre més gran de gerents de comptes Agile, que han passat d’un equip de 24 figures especialistes a 52 al tancament de l’exercici 2021.
Acció dirigida de contacte proactiu amb el soci (PNF) | Correus rebuts | Trucades | Visites programades en oficines | Visites externes | Total d'activitats gestionades | |
2021 | 59.110 | 93.247 | 121.512 | 99.310 | 4.433 | 377.612 |
2020 | 61.553 | 58.084 | 73.504 | 38.743 | 2.132 | 234.016 |
2019 | 45.886 | 28.319 | 50.027 | 67.043 | 3.827 | 149.216 |
% Variació 21-19 | 28,8 % | 229,3 % | 142,9 % | 48,1 % | 15,8 % | 153,1 % |
2. Focalitzar l’esforç creditici per donar suport als projectes dels socis i sòcies amb l’increment de la concessió creditícia d’un 25 % respecte a 2020 i amb el reforç de l’activitat orientada a les empreses, donant continuïtat a l’estratègia corporativa de diversificació de les seves activitats.
La permanència d’unes condicions financeres molt laxes pels tipus d’interès negatius ha continuat afavorint la demanda de crèdit, especialment del crèdit hipotecari la concessió del qual ha crescut a Caixa d’Enginyers un 24 % respecte a l’exercici 2020. Així mateix, el 2021, si bé s’han aprovat els fons europeus per a la recuperació econòmica Next Generation a mitjans d’exercici, no ha estat fins a pràcticament l’últim trimestre de l’any quan han començat a dur-se a terme les primeres convocatòries d’admissió de sol·licituds.
Caixa d’Enginyers actua en tres línies:
Com a canalitzadors dels fons cap a les empreses sol·licitants.
Acompanyant les empreses que volen sol·licitar l’accés a aquests fons.
Receptors dels fons per als projectes que pugui desenvolupar com a Grup.
En el seu conjunt, la nova concessió creditícia el 2021 ha superat els 600 milions d’euros, un 11 % més que a l’exercici anterior.
En el seu conjunt, la nova concessió creditícia el 2021 ha superat els 600 milions d’euros, un 11 % més que a l’exercici anterior.
3. Mantenir la inversió en tecnologia per continuar adaptant l’Entitat tant al context de creixement i de digitalització com a les creixents exigències reguladores i a les demandes de servei dels socis i sòcies, assolint un volum de 8 milions d’euros.
Durant l’exercici 2021, la inversió significativa en tecnologia ha estat, una vegada més, una de les claus per abordar i superar amb èxit un exercici novament singular, marcat per una realitat canviant provocada per la situació de pandèmia. Gràcies a això ha aconseguit mantenir els seus objectius de facilitar el creixement, personalitzar els serveis als seus socis i sòcies, millorar la qualitat de la seva gestió i complir els canvis esdevinguts en el marc regulador i normatiu.
L’Àrea de Mitjans i Tecnologia ha executat el programa de transformació tecnològica de Caixa d’Enginyers de forma alineada amb el Pla Estratègic ‘Connecta 2023’, encaixant, quan ha calgut, els canvis imprevistos dins de tres àmbits principals d’actuació: àmbit de transformació, àmbit de creixement i àmbit de solvència i sostenibilitat.
Tot això ha permès posar en marxa projectes tan importants com la nova Calculadora d’Impacte Mediambiental i Social (CIMS), el nou servei de retirada d’efectiu cashback en aliança amb una distribuïdora alimentària, les notificacions push a la BancaONLINE, el trasllat i ampliació de les oficines de Terrassa i Lleida o la signatura digital en la contractació de diferents productes. En aquest sentit, destaca el llançament del CdE PIES GO com a primer vehicle en l’àmbit de vida inversió que fomenta l’estalvi periòdic, la incorporació de l’etiqueta ISR en el fons d’inversió CE Global, FI, i en el pla de pensions CE Multigestió, PP, el llançament de la nova targeta de crèdit Mastercard Premier o el desenvolupament de nous X-Pays per al pagament mitjançant sistemes digitals.
La inversió realitzada el 2021 ha estat de 8,4 milions d’euros, d’acord amb la realitzada a l’exercici 2020, i representa una inversió acumulada de més de 37 milions d’euros en els últims 5 anys.
La inversió realitzada el 2021 ha estat de 8,4 milions d’euros, d’acord amb la realitzada a l’exercici 2020, i representa una inversió acumulada de més de 37 milions d’euros en els últims 5 anys.
4. Mantenir una gestió exigent dels riscos, que avaluï constantment els riscos bancaris tradicionals, la liquiditat i la qualitat dels actius, i que mantingui la ràtio de dubtosos de 2021 entorn del 3 % i un nivell de cobertura mínim del 50 % de l’exposició, incloent-hi una gestió proactiva dels riscos climàtics de les diferents exposicions creditícies i d’inversions de l’Entitat.
Al tancament de l’exercici 2021, les principals ràtios i indicadors financers mostren la solidesa que manté el Grup Caixa d’Enginyers, ja que situa la ràtio de morositat en el 2,70 % i la ràtio de cobertura en el 51,62 %, fet que millora els registres obtinguts al tancament de l’exercici 2020 (2,75 % i 51,05 %, respectivament). Aquestes dades són fruit d’una gestió del risc exhaustiva basada en sistemes d’alerta i monitoratge per a la presa de decisions a molt curt termini minimitzant el risc d’impagament.
D’altra banda, aquest any s’ha avançat molt significativament en la integració dels riscos climàtics en l’activitat del Grup, destacant l’exercici realitzat per conèixer el grau d’alineament de les carteres creditícies als objectius de PACTA (Paris Agreement Capital Transition Assessment), així com l’adaptació dels sistemes d’informació a la taxonomia verda europea i al Reglament de divulgació de finances sostenibles en l’àmbit de la distribució dels productes d’inversió (SFDR). El 2022, es continuarà avançant en aquesta línia i s’abordaran els requeriments que plantejarà la taxonomia social europea.
5. Generar impacte positiu per a la societat reforçant els criteris socials i de sostenibilitat, basats en una governança alineada amb les millors pràctiques cooperatives i exigibles per als supervisors financers, i aportant, addicionalment, mètriques d’impacte de les inversions dels socis a través dels vehicles de l’Entitat.
Al tancament de l’exercici 2021, el 81 % del patrimoni gestionat a través de vehicles d’inversió col·lectiva es troba en fons d’inversió que promouen característiques mediambientals i/o socials. Així mateix, considerant els fons d’inversió i els plans de pensions, aquells amb etiqueta ISR suposen el 67 % del total d’actius sota gestió.
Objectiu | Resultat | ||
Ràtio de capital | >14,50 % | 15,46 % | • |
ROE | >5,25 % | 6,85 % | • |
Ràtio d'eficiència | 79,30 % | 72,23 % | • |
Volum de negoci de clients | ~8.500 | 8.234 | • |
Ràtio de morositat | <3,25 % | 2,70 % | • |
Índex de satisfacció | >8,25 | 8.22 | • |
NPS | >50 % | 46,9 % | • |
Per tot això, la valoració de l’exercici 2021 és molt positiva, ja que ha suposat la consolidació de la transformació del model de negoci basat en valor i servei de qualitat, havent demostrat una gran capacitat d’adaptació al cicle de tipus d’interès negatius; l’encert de l’ambició en la inversió en tecnologia durant els últims anys; l’èxit de la transformació del model de relació amb els socis i del projecte Agile llançat el 2019; el lideratge en la metodologia i ús d’estratègies ASG; i el talent i compromís de l’equip professional que forma el Grup Caixa d’Enginyers.
Després d’un exercici 2021 que es pot qualificar de positiu pel que fa a la recuperació econòmica a escala global gràcies a les mesures de política econòmica i pel que fa als bons resultats de les polítiques sanitàries que han permès reduir en gran part la pèrdua de vides humanes, l’exercici 2022 es caracteritzarà per l’emergència de la crisi geopolítica provocada per la invasió d’Ucraïna per part de Rússia. Després de tres mesos des del seu començament, es constaten impactes globals rellevants que han obligat a actualitzar els focus de negoci i servei i les projeccions financeres per la modificació de les perspectives macroeconòmiques formulades per les institucions internacionals (FMI, Comissió Europea, Banc d’Espanya). Aquestes han anat acompanyades de canvis en el biaix de les polítiques monetàries de tots els bancs centrals, inclòs el BCE, com a conseqüència dels impactes del conflicte sobre els preus de l’energia i els aliments, que s’uneixen a les dificultats de les cadenes de subministrament que encara no s’havien recuperat de la disrupció derivada de la COVID.
L’exercici 2022 es presenta amb un alentiment del creixement global. En el nostre país serà més gran que l’experimentat en el conjunt de la zona de l’euro i estarà associat a tensions inflacionistes rellevants derivades del conflicte geopolític.
Efectivament, després de sis anys de política monetària heterodoxa i d’injecció monetària ultraexpansiva que han desembocat en tipus d’interès ultrabaixos i negatius en la zona euro, considerem que l’exercici 2022 pot suposar un inici de la tornada a la “normalitat” de la política monetària i, en conseqüència, una normalització dels tipus d’interès cap a taxes nominals positives, sense que per això es consideri que puguin arribar a tipus reals (descomptada la inflació) positius.
És evident que el canvi en el cicle monetari vindrà molt condicionat per l’acompanyament fiscal i per l’existència de volums significatius de deute emès, especialment públic, bona part d’aquest en el balanç del BCE, i pel caràcter estructural o conjuntural de la inflació que, si escau, condicionarà el model de creixement econòmic postpandèmia. Ara per ara no hi ha consens en relació amb l’abast i formulació de les polítiques econòmiques que s’adoptaran, les quals dependran de les perspectives sobre el model de creixement de l’economia que s’adopti durant els pròxims exercicis: un perfil de reflació (creixement fort amb inflació alta), estagflació (inflació rellevant amb creixement econòmic feble) o tornada a la japonització (estancament secular: preus i creixement estancats).
En aquest context econòmic favorable a Espanya pel que fa a la recuperació del consum privat i de la inversió productiva (impulsada per Next Generation UE), a la recuperació del sector turístic i a la reducció de l’atur i de la taxa d’estalvi que ha estat especialment alta en el període pandèmic , l’estratègia de Caixa d’Enginyers es focalitzarà en acompanyar els socis en matèria creditícia, tant en els àmbits del finançament de les inversions productives associades a la sostenibilitat i digitalització en el marc de Next Generation com en el finançament de la inversió residencial de les famílies, tenint en compte la fortalesa del mercat de l’habitatge i també el focus en la gestió patrimonial orientada sobre la base de criteris ASG, que han situat Caixa d’Enginyers com a referent en el nostre país i que el 2021 ha registrat una acollida excel·lent per part dels socis i sòcies.
Pel que fa a gestió, els àmbits d’atenció principals per a l’exercici 2022 són els següents:
1. Capital. En el marc del pla de capital del Grup Caixa d’Enginyers i amb la finalitat de donar resposta al creixement que l’Entitat està registrant en activitat, socis, inversió creditícia i desenvolupament tecnològic, es reforçarà la ràtio de solvència que permeti créixer de forma sostenible. Per això, es planteja optimitzar el consum de capital per part dels diferents segments de gestió, incrementar la base de socis de capital i reavaluar el marc d’apetència pel risc amb escenaris a tres anys.
2. Organització Data-Driven. S’avançarà cap a una gestió de dades basada en les eines d’anàlisi per a una millora de la presa de decisions i per a l’elaboració de propostes de valor als socis i sòcies hiperpersonalitzades. Així mateix, es consolidaran les estructures de treball transversals en l’organització i es monitorarà la qualitat de les dades en els sistemes d’informació. .
3. Qualitat de servei. Creació d’un nou àmbit transversal per a la definició de mètriques i indicadors de qualitat interns. Així mateix, es construirà un índex propi de Caixa d’Enginyers per avaluar la satisfacció dels socis i sòcies monitorant-ne l’evolució.
4. Eficiència de les accions comercials. Millora de les taxes de conversió i èxit de les accions comercials a través d’una eficiència més gran fruit de la segmentació de la base social i d’una eficàcia més gran fruit de la implementació de models de propensió de cobertura de necessitats. A més, es consolidarà la integració de l’acció comercial per canals presencials i no presencials, prioritzant l’experiència homogènia dels socis i sòcies en la relació amb Caixa d’Enginyers.
Per afrontar aquests àmbits de gestió, Caixa d’Enginyers manté unes fortaleses en el model de negoci que la situen en una posició d’estabilitat i que es basen en:
1. La capacitat per créixer en socis i activitat, més enllà del creixement orgànic, gràcies a:
a. Una xarxa de distribució capaç d’absorbir la demanda de servei existent i millor preparada, que combina l’atenció directa mitjançant la xarxa d’oficines i l’atenció no presencial mitjançant els canals digitals.
b. Una estructura de back office operacional optimitzada i integrada de forma transversal, amb una clara orientació a la digitalització de processos, a la robotització i a la generació de valor en el negoci.
c. L’absorció d’un creixement més gran de socis i de negoci per la millora de la productivitat, l’eficiència operativa i en processos, la digitalització i la gestió de projectes.
d. Un equip professional format i altament qualificat, amb experiència contrastada i compromès amb la missió cooperativa de l’Entitat.
2. La capacitat per generar capital tant orgànicament pel compte de resultats sanejat que l’Entitat genera recurrentment com inorgànicament.
3. Un model de negoci de baix perfil de risc i molt focalitzat en la generació d’ingressos per serveis.
4. Una estructura de balanç adequada en termes de generació de valor en contextos alcistes de tipus d’interès.
5. Un creixement orgànic fort i estable basat en la qualitat de servei i la satisfacció dels socis i sòcies.
6. Una capacitat de gestió activa del negoci per la densitat baixa dels actius ponderats per risc del Grup.
Finalment, es plantegen diferents reptes per abordar durant l’exercici:
1. Créixer en nombre de socis i sòcies en tots els segments de servei (retail, banca personal i prèmium, empreses, institucions i majorista).
2. Reforçar la vinculació cooperativa de la base de socis actual en tots els segments.
3. Consolidar el model Agile en la gerència de comptes per a segments especialitzats fins a arribar al 97 % dels gerents de comptes sota aquesta metodologia de gestió.
4. Augmentar la qualitat de servei prioritzant la millora en l’atenció als socis i sòcies en tots els punts d’atenció amb Caixa d’Enginyers, ja siguin presencials o en canals remots.
5. Millorar la recurrència i estabilitat del compte de resultats a partir d’una estructura de negoci compensada, basada en totes les línies de negoci de l’Entitat com a grup financer i assegurador.
6. Optimitzar la generació d’APR que permeti equilibrar el creixement amb unes ràtios de capital per sobre dels requeriments reguladors.
7. Enfortir el capital mitjançant el creixement de la base de socis per tal de potenciar la generació orgànica de capital.
8. Reforçar el rol de l’Entitat en el mercat espanyol mantenint el lideratge en la integració de l’ASG en l’activitat del Grup, així com incrementant la presència i difusió del model cooperatiu en la societat.
Per tot això, es plantegen els objectius qualitatius i quantitatius següents.
Objectius globals
Mantenir una política de gestió de riscos prudent que anticipi situacions de risc, especialment en els sectors més afectats per la COVID 19.
Incrementar la ràtio de solvència considerant la previsible evolució de les expectatives supervisores.
Mantenir la ràtio d’eficiència de 2021 sense comprometre la inversió en capital humà, tecnologia i mitjans.
Incrementar la captació de socis gràcies a la visibilitat més gran de l’Entitat fruit d’aliances estratègiques amb tercers i a l’impuls en la comunicació corporativa.
Consolidar el model Agile a través de la transformació de tots els gerents de Banca Personal/Premium i Empreses a aquestes figures, i estendre el model a Serveis Centrals mitjançant les figures d’AIP (analistes interns).
Qualitat i satisfacció definint mètriques i indicadors propis de monitoratge.
Objectius quantitatius
Pressupost de generació neta d’APR (actius ponderats per risc) un 5 % superior a 2021.
Superar els 9.000 milions d’euros en volum de negoci de socis.
Situar la solvència del Grup per sobre del 15,50 %.
Situar el ROE per sobre del 6 %.
Millorar la ràtio d’eficiència pressupostària en 5,8 punts.
Mantenir la ràtio de morositat per sota del 3 %.
Mantenir la ràtio de cobertura per sobre del 50 %.
Situar els indicadors de satisfacció i recomanació per sobre del 8,20 % i del 48 %, respectivament, i definir mètriques pròpies de satisfacció que s’integrin en la gestió de l’organització.
Reforçar els recursos propis en un mínim del 10 %, principalment per generació orgànica.
Després del llançament del Pla Estratègic ‘Connecta 2023’, el Consell Rector i el Comitè de Direcció han avaluat, a mitjans de l’exercici 2021, l’encaix del Pla en el marc dels impactes generats per la irrupció de la pandèmia de la COVID 19.
De l’exercici dut a terme, s’ha constatat la plena vigència del Pla, i l’orientació definida, la visió, la missió i els valors identificats s’han mantingut per estar completament alineats amb l’ambició de creixement, solidesa financera i notorietat a la qual aspira el Grup Caixa d’Enginyers durant els propers anys.
Així mateix, de les més de quaranta iniciatives estratègiques que es duran a terme durant el període 2020-2023, cal assenyalar l’execució d’un gran nombre d’aquestes, havent anticipat el calendari estimat per a la seva implementació, especialment en tot allò que fa referència a la digitalització i millores d’eficiència en els processos operatius.
Potenciació de l’ADN original del Grup Caixa d’Enginyers
Creixement de la cooperativa i del retorn a la societat
Assessorament integral i proper al soci
Foment de la vinculació cooperativa
Impulsar les empreses del Grup
Organització preparada per als reptes del futur
Operacions més eficients i escalables i funcions corporatives que aportin valor
Presa de decisions a partir de les dades
Finançament de la transició cap a una economia neutra en CO2
S’identifiquen les iniciatives clau següents que cal desenvolupar durant els propers anys:
Impulsar l’acció de la Fundació Caixa d’Enginyers amb orientació a la “S” dels pilars ASG.
Crear una unitat de qualitat i experiència del soci transversal a tota l’Entitat.
Integrar la governança de l’ASG en tota l’activitat del Grup.
Definir un pla de formació integral ambiciós que enriqueixi el talent de l’organització.
Estructurar el model de relació interna i externa amb les parts interessades del Grup.
Impulsar el rol clau de l’àmbit d’organització.
Identificar els rols de referència en les diferents àrees de l’Entitat que exerceixin funcions de coordinació transversal.
Definir un model de creixement i expansió que combini la presència territorial i la digitalització en un únic model de relació.
Dotar l’Entitat d’eines de gestió analítica de dades per a la generació de propostes de valor personalitzades i adaptades a la recurrència i necessitats dels socis i sòcies.
Alinear l’estratègia dels canals no presencials, prioritzant la BancaMOBILE.
Empoderar les categories professionals del Grup mitjançant un sistema de competències adaptat a habilitats i coneixements.
Abans de començar ... b> p>
Utilitzem cookies pròpies i de tercers per a fins analítics i per mostrar-te publicitat personalitzada en base a un perfil elaborat a partir dels teus hàbits de navegació (per exemple, pàgines visitades). Fes clic AQUÍ per a més informació. Pots acceptar totes les galetes prement el botó "D'acord" o configurar-les o rebutjar el seu ús prement el botó "Configurar". P> ACCEPTAR I CONTINUAR a > Configura galetes